ביטוח חמישה כוכבים: מה מכסה הביטוח המקיף שלכם?

בגדול, קיימים שלושה סוגי ביטוח עיקריים לרכב שברזולוציות ממוקדות יותר, הם שונים זה מזה משמעותית וכמוהם, גם החברות המציעות אותם. מהם ההבדלים המרכזיים ביניהם ומה מכסה זה המקיף בפרט? בכתבה הבאה

זאב נחמנזון

אם נסתכל על דברים באופן סטטיסטי, סוג הביטוח שרוב הסיכויים שתשתמשו בו יותר הוא זה של הרכב שלכם. מדינה קטנה, איכות חיים טובה אל מול כמות רכבים גבוהה במיוחד ומזג ישראלי טיפוסי, שילוב של אריכות ימים וריבוי תאונות.

למרות שרובן (למזלנו הרב) קלות מאוד וללא נפגעים בגוף, הן מגיעות עם מחיר כספי בסכומים לא מבוטלים שבסופו של דבר, מישהו יצטרך לשלם. אם מדובר בתאונות עם אבדן מוחלט, או לחלופין במקרה של גניבת הרכב שלכם, הסכומים אף יכולים לעבור את 100 אלף השקלים די בקלות.

כדי להימנע ממצב שכזה, יהיה עליכם להצטייד מבעוד מועד בביטוח הרכב המתאים ביותר עבורכם אך לפני שתעשו זאת, כדאי שתכירו מקרוב את הסוגים הקיימים ואת הפופולרי והעיקרי מביניהם בפרט, או במילים אחרות – מה מכסה הביטוח המקיף ומדוע חשוב כל-כך שיהיה ברשותכם אחד כזה.

חובה ולא חובה

על פי חוק והיגיון, ברגע שרכב עולה על הכביש ויכול לפגוע בבני אדם, חייב להיות איזה סוג של ביטוח שידאג לכם, גם אם אתם הנהגים הזהירים בעולם ואין דגם רכב יותר בטיחותי משלכם.

עבור מצב זה קיים ביטוח החובה שכשמו כן הוא – מהווה בסיס כלכלי המכסה על תאונות שעלולות להיגרם על ידכם. מחירו נקבע לפי מחירון המתחשב בנתונים דוגמת סוג הרכב, נפח המנוע שלו, רמת הזיהום שלו (שמשפיעה גם היא בדרך עקיפה על בריאותם של אנשים) וגם בפרמטרים אישיים כמו שירות צבאי או גיל, שיכולים להוזיל את מחיר הפוליסה במידת מה.

כאן למעשה מסתיימת החובה הביטוחית, אולם רובם המוחלט של הנהגים בישראל רוכשים עוד פוליסת ביטוח אחת, מבין שתיים שמוצעות.

הראשונה היא ביטוח צד’ ג’, המכסה נזקים אשר נגרמו לרכוש שאינו של המבוטח.

זה יכול להיות רכב שפגעתם בו חלילה ותאמינו או לא, אם פגעתם בתמרור או באי תנועה – קיים סיכוי סביר שהמדינה או רשות אחרת כלשהי תתבע אתכם בגין הנזק, ואם היא אכן תעשה זאת, כנראה שהעלות באמת גבוהה.

ביטוח צד ג’ יעניק כיסוי למרבית המקרים והתרחישים, אך גם בו יש תקרה מסויימת. הביטוח כשלעצמו מכסה גם את הוצאות המשפט במידה ויש כאלו, שאף הן יכולות להאמיר לעשרות אלפי שקלים.

הכל כלול ומעבר

הביטוח שלשמו התכנסנו הוא המקיף וגם הוא, כשמו, אמור לכסות את כלל העלויות והנזקים הנגרמים למבוטח, לסביבתו ולרכבו.

אבל – וכאן נכנסים לתמונה הנתונים החשובים באמת, לא תמיד כל מה שאתם מצפים שיהיה מכוסה אכן מכוסה בפועל ובמקביל, תמצאו לא פעם כיסויים ושירותים אשר מגולמים אף הם במחיר הפוליסה וזאת למרות שאין ולעולם לא יהיה לכם שימוש או צורך בהם.

את הדברים האלו כדאי להכיר לפני שנתקלים בהם בזמן אמת, וגם לפני שרוכשים את הביטוח.

ראשית, חשוב לבחון את המקרים שבהם ניתן להפעיל את הכיסוי ולהבין את גובהו. במצבים של אבדן מוחלט – טוטאלוס, או גניבת רכב למשל, אמור להתקבל כיסוי מלא, אך במידה ומדובר ברכב יקר מאד או “מבוקש” בקרב גנבי רכב, חשוב לוודא כי תקבלו את כל הסכום.

ביטוח מקיף אינו מסתכם רק במקרי אבדן וגניבה ויש לבחון האם הוא כולל גם שירותי גרירת רכב, ביטוח שמשות ושירותי דרך. בין שירותי הדרך תוכלו למצוא חילוץ, שהוא לגמרי שירות חיוני, ושירותי החלפת גלגל, שלחלק מאיתנו אין בהם צורך אמיתי, במיוחד כשהם כרוכים בתשלום נוסף.

מושגים דוגמת רכב חליפי או הגעת נציג מטעם חברת ביטוח למוקד תאונה הם שירותים שבעבר נחשבו למותרות והיום, התחרות עליכם, המבוטחים, מכניסה אותם לכל פוליסת ביטוח מקיף.

בחירות ושיקולים

התחרות עליכם כלקוחות כאמור, תהיה עזה ומפתה, אך לפני שאתם נכנסים אליה ראוי שתבדקו האם נכון עבורכם לרכוש ביטוח מקיף או שדי בצד ג’, הזול משמעותית מהפוליסה הכוללת. התשובה אינה חד משמעית והיא תלויה בעיקר בכם.

אם אתם נוהגים ברכב יקר במיוחד, גניב או לחלופין אתם או מי שנוהג מטעמכם אינו נהג זהיר ומנוסה דיו – כנראה שביטוח מקיף יקנה לכם יותר שלוות נפש. אם הרכב שלכם ישן ואתם נהגים אחראים ומנוסים שלא מועדים לתאונות, יתכן ודי לכם בביטוח צד ג’.

זאת ועוד, חשוב לקחת בחשבון את העלויות של הפוליסות השונות והמשתנים המשפיעים עליהן. נהגים צעירים למשל, מהווים משקל רב על מחיר הפוליסה וכן עברכם הביטוחי, קרי מספר הפעמים שבהן הופעלה הפוליסה, שכן במידה והופעלה פעם אחת, יעלה המחיר בעשרות אחוזים.

אם כבר הגעתם לפעמיים, חלק מחברות הביטוח לא יסכימו להסתכן כלל ולהציע לכם ביטוח מקיף ואלו שכן, יתמחרו זאת בהתאם.

מכאן שקיימת חשיבות רבה גם לביצוע השוואת מחירים ומוצרים בין החברות השונות ומלבד מחיר הביטוח, לבחון גם מה הוא כולל, מה גובה ההשתתפות העצמית ולא פחות חשוב בימינו – מהי רמת השירות של החברה. במבחן התוצאה, אתם רוצים להיות בידיים טובות כשמדובר בכסף ובבריאות שלכם.

קרדיט לתמונה: Shutterstock